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La brecha de inclusión financiera latente en América Latina y el Caribe restringe el crecimiento y expansión económica, a la vez que aviva la desigualdad social, limitando el progreso y la competitividad de la región. Por ello, se hace indispensable crear modelos de negocio de valor compartido, orientados hacia la democratización del crédito, que permitan integrar el éxito empresarial con el progreso económico y social del segmento de mercado al que se dirige y las comunidades donde se desarrolle dicho modelo. El diseño de un modelo de negocio de valor compartido para bancarizar a las personas del sector transporte de carga terrestre, que no han sido consideradas como un mercado viable por el sector financiero, debido a los altos niveles de informalidad en sus operaciones y transacciones, genera grandes oportunidades para impulsar el desarrollo socioeconómico del país, al permitir dinamizar la economía mediante la generación de nuevos propietarios, el fomento de la creación de riqueza, la promoción de nuevos puestos de trabajo, el aumento del nivel de bancarización, y el incremento de la capacidad adquisitiva para la demanda de mejores bienes y/o servicios. Así mismo, contribuye de manera positiva para cerrar la brecha de desigualdad social, en la medida que los beneficios económicos organizacionales trascienden hacia la mejora de la calidad de vida de la población y la expansión de la clase media. Este diseño de modelo de negocio de valor compartido se desarrolla bajo un enfoque cualitativo, que parte de la investigación y análisis de información relevante, para construir una propuesta de valor dirigida al segmento de mercado definido, extrapolando bajo unos supuestos su viabilidad financiera., The latent financial inclusion gap in Latin America and the Caribbean restricts economic growth and expansion, while exacerbating social inequality, limiting the region's progress and competitiveness. Therefore, it is essential to create shared value business models oriented towards the democratization of credit, which make it possible to integrate business success with the economic and social progress of the target market segment and the communities where the model is developed. The design of a shared value business model to provide banking services to people in the land cargo transportation sector, who have not been considered a viable market by the financial sector, due to the high levels of informality in their operations and transactions, significant opportunities to boost the socioeconomic development of the country, by to simulate the economy through the generation of new entrepreneurs, fostering the creation of wealth, promoting new jobs, increasing financial inclusion, and increasing the purchasing power for the demand of better goods and services. At the same time, it contributes positively to closing the social inequality gap, to the extent that the organizational economic benefits transcend to improve the quality of life of the population and expanding the middle class. This shared value business model design follows a qualitative approach, based on research and analysis of relevant information, to build a value proposition aimed at the defined market segment, extrapolating its financial viability under certain assumptions.

La inclusión financiera es un proceso y un reto, especialmente en países como el Perú, donde existen muchas personas ajenas al sistema financiero. Por ese motivo, la autora aporta una idea de negocio y una propuesta de regulación que podría ayudar en uno de los aspectos que afecta a la población no bancarizada, no contar con un récord crediticio. La ausencia de calificación crediticia lleva a que muchas personas sean rechazadas por el sistema financiero formal, creándose de esta manera un círculo vicioso que decanta en el desarrollo de un sistema financiero informal paralelo. El artículo propone una novedosa manera de ayudar a las personas a crear un historial crediticio y así poder acceder a más productos financieros a costos menores.

At the global level, medium-sized, small and microenterprises (MSMEs) play a leading role in production processes and are a key factor in the socio-productive insertion of the most vulnerable sectors. In that order and following the global trend towards the promotion of MSMEs, the Peruvian State is implementing public promotion policies and incentives under the teleology of resizing MSMEs, consolidating their structure and extending their life cycle. The objective of this research is to establish the factors that influence the dynamic of Peruvian microenterprise dynamic, studying the specific case of the province of Cajamarca within the framework of the resizing of MSMEs driven by public policies aimed at their consolidation since 2015. The research methodology was of non-experimental, applied, transactional, and descriptive design. It was carried out in three phases: documentation, application of the instrument and interpretation of results. The study concludes that the factors of business caution, benefit weighting, credit rationing, asymmetric information and low levels of bankization constitute gaps that must be filled in order to reach the optimal environment demanded by a real resizing of Cajamarca and Peruvian MSMEs., A nivel mundial las medianas, pequeñas y las microempresas (Mipymes) desempeñan un papel protagónico dentro de los procesos productivos y constituyen un factor clave de inserción socioproductiva de los sectores más vulnerables. En ese orden y siguiendo la tendencia mundial hacia la promoción de las Mipymes, el Estado peruano adelanta políticas públicas de promoción e incentivos bajo la teleología de redimensionar las Mipymes consolidando su estructura y extendiendo su ciclo de vida. El objetivo de esta investigación es establecer los factores que inciden sobre la dinámica microempresarial peruana, estudiando el caso específico de la provincia de Cajamarca en el marco del redimensionamiento de las Mipymes impulsado por políticas públicas orientadas hacia su consolidación desde el año 2015. La metodología de investigación fue de diseño no experimental, aplicada, transeccional, descriptiva y analítica. Se procedió en tres fases: Documental, aplicación del instrumento e interpretación de resultados. El estudio concluye que los factores cautela empresarial, ponderación de beneficios, racionamiento crediticio, información asimétrica y bajos niveles de bancarización constituyen brechas que deben ser cubiertas para alcanzar el ambiente óptimo que demanda un real redimensionamiento de las Mipymes cajamarquinas y peruanas.

The banking sector is a key sector that enables economic development in any country or region by providing financial services and credit to firms and households. By this, it is crucial to measure how the banking sector evolves in certain regions. This paper constructs a banking index (BI) for the main economic area of Argentina using georeferenced data with information provided by the Central Bank of Argentina and the last Argentinean census. The Geographically Weighted Principal Components Analysis (GWPCA) used seems to be a significant methodological contribution in comparison with the Principal Component Analysis (PCA), since the GWPCA incorporates the spatial heterogeneity ignored by the PCA. As to the results, the BI for the area suggests a higher level of banking coverage for two of the states (Santa Fe and Córdoba). The BI also suggests a heterogeneous behavior in the use the banking services for Córdoba and a homogeneous one for the remaining regional state (Entre Ríos)., La bancarización resulta importante en tanto constituye un motor para el desarrollo económico y social de un país o región al favorecer la disponibilidad de servicios financieros para la población y las empresas y del nivel de acceso y utilización de tales servicios por parte de los distintos agentes económicos. En este sentido, resulta clave una medición adecuada del proceso de bancarización a través de un Índice de Bancarización. Este trabajo propone la construcción de un Índice de Bancarización para la región Centro de Argentina considerando información proporcionada por el Banco Central de la República Argentina y el Instituto Nacional de Estadística y Censos para el año 2010. Como los datos están georeferenciados, resulta adecuado aplicar Componentes Principales Geográficamente Ponderadas que permiten incorporar la heterogeneidad espacial de los datos, es decir considerar situaciones donde los datos espaciales no son bien descriptos por un modelo global. Los resultados permitirían corroborar que esta metodología constituye un aporte metodológico significativo. Se destaca la provincia de Santa Fe, exhibiendo un mayor nivel de bancarización, siguiendo en importancia la provincia de Córdoba, pero con un comportamiento más heterogéneo que contrasta con el de la provincia de Entre Ríos, que aunque presenta un nivel de bancarización menor exhibe un comportamiento más homogéneo.

At the global level, medium-sized, small and microenterprises (MSMEs) play a leading role in production processes and are a key factor in the socio-productive insertion of the most vulnerable sectors. In that order and following the global trend towards the promotion of MSMEs, the Peruvian State is implementing public promotion policies and incentives under the teleology of resizing MSMEs, consolidating their structure and extending their life cycle. The objective of this research is to establish the factors that influence the dynamic of Peruvian microenterprise dynamic, studying the specific case of the province of Cajamarca within the framework of the resizing of MSMEs driven by public policies aimed at their consolidation since 2015. The research methodology was of non-experimental, applied, transactional, and descriptive design. It was carried out in three phases: documentation, application of the instrument and interpretation of results. The study concludes that the factors of business caution, benefit weighting, credit rationing, asymmetric information and low levels of bankization constitute gaps that must be filled in order to reach the optimal environment demanded by a real resizing of Cajamarca and Peruvian MSMEs., A nivel mundial las medianas, pequeñas y las microempresas (Mipymes) desempeñan un papel protagónico dentro de los procesos productivos y constituyen un factor clave de inserción socioproductiva de los sectores más vulnerables. En ese orden y siguiendo la tendencia mundial hacia la promoción de las Mipymes, el Estado peruano adelanta políticas públicas de promoción e incentivos bajo la teleología de redimensionar las Mipymes consolidando su estructura y extendiendo su ciclo de vida. El objetivo de esta investigación es establecer los factores que inciden sobre la dinámica microempresarial peruana, estudiando el caso específico de la provincia de Cajamarca en el marco del redimensionamiento de las Mipymes impulsado por políticas públicas orientadas hacia su consolidación desde el año 2015. La metodología de investigación fue de diseño no experimental, aplicada, transeccional, descriptiva y analítica. Se procedió en tres fases: Documental, aplicación del instrumento e interpretación de resultados. El estudio concluye que los factores cautela empresarial, ponderación de beneficios, racionamiento crediticio, información asimétrica y bajos niveles de bancarización constituyen brechas que deben ser cubiertas para alcanzar el ambiente óptimo que demanda un real redimensionamiento de las Mipymes cajamarquinas y peruanas.

The banking sector is a key sector that enables economic development in any country or region by providing financial services and credit to firms and households. By this, it is crucial to measure how the banking sector evolves in certain regions. This paper constructs a banking index (BI) for the main economic area of Argentina using georeferenced data with information provided by the Central Bank of Argentina and the last Argentinean census. The Geographically Weighted Principal Components Analysis (GWPCA) used seems to be a significant methodological contribution in comparison with the Principal Component Analysis (PCA), since the GWPCA incorporates the spatial heterogeneity ignored by the PCA. As to the results, the BI for the area suggests a higher level of banking coverage for two of the states (Santa Fe and Córdoba). The BI also suggests a heterogeneous behavior in the use the banking services for Córdoba and a homogeneous one for the remaining regional state (Entre Ríos)., La bancarización resulta importante en tanto constituye un motor para el desarrollo económico y social de un país o región al favorecer la disponibilidad de servicios financieros para la población y las empresas y del nivel de acceso y utilización de tales servicios por parte de los distintos agentes económicos. En este sentido, resulta clave una medición adecuada del proceso de bancarización a través de un Índice de Bancarización. Este trabajo propone la construcción de un Índice de Bancarización para la región Centro de Argentina considerando información proporcionada por el Banco Central de la República Argentina y el Instituto Nacional de Estadística y Censos para el año 2010. Como los datos están georeferenciados, resulta adecuado aplicar Componentes Principales Geográficamente Ponderadas que permiten incorporar la heterogeneidad espacial de los datos, es decir considerar situaciones donde los datos espaciales no son bien descriptos por un modelo global. Los resultados permitirían corroborar que esta metodología constituye un aporte metodológico significativo. Se destaca la provincia de Santa Fe, exhibiendo un mayor nivel de bancarización, siguiendo en importancia la provincia de Córdoba, pero con un comportamiento más heterogéneo que contrasta con el de la provincia de Entre Ríos, que aunque presenta un nivel de bancarización menor exhibe un comportamiento más homogéneo.

Actualmente y gracias a los avances tecnológicos, cada día se simplifican más los procesos y trámites bancarios y financieros. La Fintechgración llegó para quedarse, logrando la interacción entre el sector financiero y la tecnología para ofrecer mejores opciones a los usuarios del sistema, y lo mas importante, buscando la inclusión de todas las personas que no se encuentran bancarizadas todavía. En este documento encontrará una propuesta innovadora que busca mejorar las tarifas y los tiempos que existen en el mercado para las remesas y giros internacionales ofrecidos por canales tradicionales, permitiendo así que los usuarios de este producto puedan recibir más dinero o tener menores gastos, disminuyendo las comisiones por diferencia de cambio y por transferencia. Las ventajas que nos ofrece el ecosistema Fintech son múltiples, ya que reduce la operatividad, infraestructura, procesos, gastos administrativos, puesto que solo se requiere una página web, un canal y una pasarela de pagos para acercar a los familiares que están fuera del país y que se apoyan económicamente., Today, thanks to technological advances, banking and financial processes and procedures are becoming increasingly simple. The Fintechgración came to stay, achieving the interaction between the financial sector and the technology to offer better options to the users of the system, and the most important thing, looking for the inclusion of all the people who are not yet banked. In this document you will find an innovative proposal that seeks to improve the rates and times that exist in the market for international remittances and transfers offered by traditional channels, thus allowing users of this product to receive more money or have lower expenses, reducing the commissions for exchange rate differences and transfers. The advantages offered by the Fintech ecosystem are multiple, since it reduces operations, infrastructure, processes and administrative expenses, since only one web site, one channel and one payment gateway are required to bring together family members who are outside the country and who are supported financially.

Actualmente y gracias a los avances tecnológicos, cada día se simplifican más los procesos y trámites bancarios y financieros. La Fintechgración llegó para quedarse, logrando la interacción entre el sector financiero y la tecnología para ofrecer mejores opciones a los usuarios del sistema, y lo mas importante, buscando la inclusión de todas las personas que no se encuentran bancarizadas todavía. En este documento encontrará una propuesta innovadora que busca mejorar las tarifas y los tiempos que existen en el mercado para las remesas y giros internacionales ofrecidos por canales tradicionales, permitiendo así que los usuarios de este producto puedan recibir más dinero o tener menores gastos, disminuyendo las comisiones por diferencia de cambio y por transferencia. Las ventajas que nos ofrece el ecosistema Fintech son múltiples, ya que reduce la operatividad, infraestructura, procesos, gastos administrativos, puesto que solo se requiere una página web, un canal y una pasarela de pagos para acercar a los familiares que están fuera del país y que se apoyan económicamente., Today, thanks to technological advances, banking and financial processes and procedures are becoming increasingly simple. The Fintechgración came to stay, achieving the interaction between the financial sector and the technology to offer better options to the users of the system, and the most important thing, looking for the inclusion of all the people who are not yet banked. In this document you will find an innovative proposal that seeks to improve the rates and times that exist in the market for international remittances and transfers offered by traditional channels, thus allowing users of this product to receive more money or have lower expenses, reducing the commissions for exchange rate differences and transfers. The advantages offered by the Fintech ecosystem are multiple, since it reduces operations, infrastructure, processes and administrative expenses, since only one web site, one channel and one payment gateway are required to bring together family members who are outside the country and who are supported financially.

Actualmente y gracias a los avances tecnológicos, cada día se simplifican más los procesos y trámites bancarios y financieros. La Fintechgración llegó para quedarse, logrando la interacción entre el sector financiero y la tecnología para ofrecer mejores opciones a los usuarios del sistema, y lo mas importante, buscando la inclusión de todas las personas que no se encuentran bancarizadas todavía. En este documento encontrará una propuesta innovadora que busca mejorar las tarifas y los tiempos que existen en el mercado para las remesas y giros internacionales ofrecidos por canales tradicionales, permitiendo así que los usuarios de este producto puedan recibir más dinero o tener menores gastos, disminuyendo las comisiones por diferencia de cambio y por transferencia. Las ventajas que nos ofrece el ecosistema Fintech son múltiples, ya que reduce la operatividad, infraestructura, procesos, gastos administrativos, puesto que solo se requiere una página web, un canal y una pasarela de pagos para acercar a los familiares que están fuera del país y que se apoyan económicamente., Today, thanks to technological advances, banking and financial processes and procedures are becoming increasingly simple. The Fintechgración came to stay, achieving the interaction between the financial sector and the technology to offer better options to the users of the system, and the most important thing, looking for the inclusion of all the people who are not yet banked. In this document you will find an innovative proposal that seeks to improve the rates and times that exist in the market for international remittances and transfers offered by traditional channels, thus allowing users of this product to receive more money or have lower expenses, reducing the commissions for exchange rate differences and transfers. The advantages offered by the Fintech ecosystem are multiple, since it reduces operations, infrastructure, processes and administrative expenses, since only one web site, one channel and one payment gateway are required to bring together family members who are outside the country and who are supported financially.

En los últimos años se ha discutido en el Congreso de Colombia la posibilidad de regular los cobros que realizar el sistema financiero. Para la toma de este tipo de decisiones es vital comprender la relevancia que tienen las entidades crediticias en el crecimiento económico del país y en especial en el consumo de los hogares. El trabajo a continuación es una aproximación para comprender la importancia de dicho sector en diferentes aspectos como el desarrollo económico y la inclusión financiera. Previo a la revisión específica de Colombia se realiza una aproximación a casos similares en otros países.

Mergers and acquisitions (M&As) are mainly a mechanism used in the Latin American banking industry to carry out business consolidation. This paper focuses on the effect of M&A announcements on stocks of Latin American banks and their rivals between 2000 and 2019. We evaluate two impacts of M&A announcements: impacts on cumulative abnormalreturns(CAR)andimpactsonevent-inducedvariance(EIV).WeusetheGARCHbased event-study method. We find that acquirers and target banks have a statistically significant CAR, however, the sign is inconclusive. Rivals of acquirers and targets are not affected by M&A announcements. In general, we observe that EIV is negative for acquirers, targets, and rivals. Finally, we estimate a multivariate GARCH model to isolate the effects of co-movements of volatility between the acquirer and the target, and we find that the results remain qualitatively equal.

The banking sector is a key sector that enables economic development in any country or region by providing financial services and credit to firms and households. By this, it is crucial to measure how the banking sector evolves in certain regions. This paper constructs a banking index (BI) for the main economic area of Argentina using georeferenced data with information provided by the Central Bank of Argentina and the last Argentinean census. The Geographically Weighted Principal Components Analysis (GWPCA) used seems to be a significant methodological contribution in comparison with the Principal Component Analysis (PCA), since the GWPCA incorporates the spatial heterogeneity ignored by the PCA. As to the results, the BI for the area suggests a higher level of banking coverage for two of the states (Santa Fe and Córdoba). The BI also suggests a heterogeneous behavior in the use the banking services for Córdoba and a homogeneous one for the remaining regional state (Entre Ríos)., La bancarización resulta importante en tanto constituye un motor para el desarrollo económico y social de un país o región al favorecer la disponibilidad de servicios financieros para la población y las empresas y del nivel de acceso y utilización de tales servicios por parte de los distintos agentes económicos. En este sentido, resulta clave una medición adecuada del proceso de bancarización a través de un Índice de Bancarización. Este trabajo propone la construcción de un Índice de Bancarización para la región Centro de Argentina considerando información proporcionada por el Banco Central de la República Argentina y el Instituto Nacional de Estadística y Censos para el año 2010. Como los datos están georeferenciados, resulta adecuado aplicar Componentes Principales Geográficamente Ponderadas que permiten incorporar la heterogeneidad espacial de los datos, es decir considerar situaciones donde los datos espaciales no son bien descriptos por un modelo global. Los resultados permitirían corroborar que esta metodología constituye un aporte metodológico significativo. Se destaca la provincia de Santa Fe, exhibiendo un mayor nivel de bancarización, siguiendo en importancia la provincia de Córdoba, pero con un comportamiento más heterogéneo que contrasta con el de la provincia de Entre Ríos, que aunque presenta un nivel de bancarización menor exhibe un comportamiento más homogéneo.

These are times where policies to spread the consumption of financial services are numerous. The increase in products like saving accounts and their access to populations with special helplessness conditions, such as workers, has hinted at the close link between them and the guarantee of basic rights such as information, minimum subsistence, timely wages payment, and the inalienability of labor rights. With the review of the practices included by financial entities to apply the figure of compensation on saving account agreements, it is apparent the need for an analysis of these contractual relations. It bore the limits to the banks’ autonomy and contract freedom, where concepts such as the duty of information, standard contract, dominant position, and doctrine on unfair terms will contribute in the preservation of the contractual balance and the protection of the users’ rights., Em tempos de bancarização onde abundam políticas para massificar o consumo de serviços financeiros, a expansão de produtos como a conta poupança na modalidade de nómina e sua chegada à média da população com especiais condições de proteção como os trabalhadores, tem deixado entrever o estreito vínculo que existe entre este tipo de serviços e a garantia e materialização de direitos básicos como o dever de informação, o mínimo vital e a irrenunciabilidade e pagamento oportuno do salário. Com a revisão das práticas para aplicar a figura da compensação incluídas nos contratos de conta poupança por parte das entidades financeiras, se faz evidente a necessidade de que a análise destas relações contratuais tenha em conta limites à autonomia da vontade e liberdade de contratação destas entidades, onde conceitos como o dever de informação, contrato de adesão, posição dominante e doutrina das cláusulas abusivas; aportarão ao restabelecimento do equilíbrio contratual e em consequência, à proteção dos direitos destes usuários., En tiempos de bancarización donde abundan políticas para masificar el consumo de servicios financieros, la expansión de productos como la cuenta de ahorros y su llegada al promedio de la población con especiales condiciones de indefensión, ha dejado entrever una histórica tensión entre el ejercicio de los derechos de las entidades bancarias y los derechos de los consumidores financieros, que se profundiza cuando la naturaleza del producto adquirido está vinculada al ejercicio de derechos laborales y a la garantía de derechos básicos como el mínimo vital.Con la revisión de las prácticas incluidas por las entidades financieras en los contratos de cuenta de ahorros, se hace visible la necesidad de que el análisis de las relaciones contractuales en el marco de relación producto financiero – derechos, se realice desde una perspectiva que tenga en cuenta que dentro de la expresión ‘consumidores financieros’ existen categorías que merecen una especial protección, información y educación financiera, a fin de no sobreponer la masificación de los servicios financieros en detrimento de derechos fundamentales, y resolver así esta tensión en favor de la garantía de derechos.

En el presente estudio de investigación se analiza la influencia de la bancarización en el crecimiento económico del Perú, aplicando un modelo econométrico de vectores autorregresivos (VAR) para el período del 2000 al 2017 obteniendo la información del Instituto Nacional de Estadística e Informática, Superintendencia de Banco y Seguros y el Banco Central de Reserva del Perú para comprender y analizar los efectos que una variable puede causar sobre la otra; es decir, si la Bancarización influye o no en el crecimiento económico y cuanto, o si existe bidireccionalidad y en qué proporción lo hace una variable sobre la otra. Por otro lado, en cuanto a los resultados obtenidos de ambas variables en el periodo de estudio se hace uso de los softwares EVIEWS y STATA donde presentan una causalidad a la Granger y se comprueba la existencia de la influencia bidireccional, es decir, tanto de la bancarización en el crecimiento económico como del PBI en la bancarización, en conclusión ambas variables se complementan entre sí; de tal forma que, al existir tal influencia no solo se debería hacer hincapié en el crecimiento económico; sino también se debería extenuar el sistema financiero peruano brindando a la población peruana simplicidad en las operaciones que se realizan a través de la confianza, accesibilidad, avance tecnológico, educación financiera en cuanto una cultura de ahorro e inversión, etc. Teniendo en cuanta que en la actualidad la tecnología tiene un rol importante ya que la banca móvil y la banca por internet son un medio virtual a través del cual se puede realizar cualquier transacción de productos y servicios ofrecidos por entidades financieras. Palabras claves: Crecimiento económico, bancarización, depósitos, créditos, modelo de vectores autorregresivos.

En el presente estudio de investigación se analiza la influencia de la bancarización en el crecimiento económico del Perú, aplicando un modelo econométrico de vectores autorregresivos (VAR) para el período del 2000 al 2017 obteniendo la información del Instituto Nacional de Estadística e Informática, Superintendencia de Banco y Seguros y el Banco Central de Reserva del Perú para comprender y analizar los efectos que una variable puede causar sobre la otra; es decir, si la Bancarización influye o no en el crecimiento económico y cuanto, o si existe bidireccionalidad y en qué proporción lo hace una variable sobre la otra. Por otro lado, en cuanto a los resultados obtenidos de ambas variables en el periodo de estudio se hace uso de los softwares EVIEWS y STATA donde presentan una causalidad a la Granger y se comprueba la existencia de la influencia bidireccional, es decir, tanto de la bancarización en el crecimiento económico como del PBI en la bancarización, en conclusión ambas variables se complementan entre sí; de tal forma que, al existir tal influencia no solo se debería hacer hincapié en el crecimiento económico; sino también se debería extenuar el sistema financiero peruano brindando a la población peruana simplicidad en las operaciones que se realizan a través de la confianza, accesibilidad, avance tecnológico, educación financiera en cuanto una cultura de ahorro e inversión, etc. Teniendo en cuanta que en la actualidad la tecnología tiene un rol importante ya que la banca móvil y la banca por internet son un medio virtual a través del cual se puede realizar cualquier transacción de productos y servicios ofrecidos por entidades financieras. Palabras claves: Crecimiento económico, bancarización, depósitos, créditos, modelo de vectores autorregresivos.

This text is the result of the content analysis of the educational programs of the Instrumental Training of adult education in Chile. The subject analyzed is entitled Consumption and Quality of Life, and is mandatory for all who have not completed their studies. The programs were published in 2007 by the Ministry of Education of the State of Chile and are currently in force without any update. The aim of this paper is to analyze the production and reproduction of senses present in the different thematic units, the objectives, the contents and the expected learning, as well as in the structure and the conceptual apparatus displayed to articulate said production throughout the document programmatic. The analysis of the different components of the curriculum shows the internalization, representation and learning of a certain way of life as the correct way, naturalizing neoliberal elements that strengthen the dynamics of financial capitalism in Chile without an objective treatment., El presente texto es el resultado de un análisis de contenido de un programa educativo de educación de adultos en Chile. La materia analizada lleva por título Consumo y Calidad de Vida, y se inserta en una sección obligatoria de la educación formal de adultos denominada Formación Instrumental, y cuyo programa fue promulgado en el año 2007 por el Ministerio de Educación del Estado de Chile y se encuentra vigente en la actualidad sin mayor actualización una década después. El análisis se centra en la producción y reproducción de sentidos que se encuentran presentes en las distintas unidades, y se hacen evidentes en los objetivos, los contenidos y los aprendizajes esperados, a la vez que en la estructura y el aparataje conceptual desplegado. El análisis de contenido de los distintos componentes del currículum hace evidente la representación y el aprendizaje de un determinado modo de vida como el modo correcto, naturalizando elementos neoliberales y acordes a fortalecer las dinámicas del capitalismo financiero chileno

El mundo está teniendo una transformación digital ya que las nuevas generaciones son cada vez más exigentes con los productos y servicios adquiridos. Esta transformación no ha sido ajena a la banca pues una nueva industria que aplica la tecnología para mejorar las actividades financieras, llamada fintech, está revolucionando la manera de realizarlas y de interactuar con las entidades bancarias (Schueffel, 2016). Las fintech tal vez representen una amenaza para la banca tradicional, pues han sabido aprovechar las brechas que tienen los bancos en sus servicios, han acudido a los segmentos de clientes que el sector financiero ha rechazado por su alto riesgo o baja rentabilidad y han entendido a los nuevos nativos digitales; además, con su estructura de bajo costo e innovación ganan cada día más usuarios. Pero estas también se han convertido en una gran oportunidad para muchos bancos, pues resultaron ser un complemento perfecto de conocimiento y eficiencia para la robusta operación bancaria., The world is experiencing a digital transformation, new generations are increasingly demanding with the products and services acquired. This transformation has not been alien to banking, because Fintech is the new industry that applies technology to improve financial activities and is revolutionizing the way of making financial transactions and interacting with banks (Schueffel, 2016). The Fintech may represent a threat to traditional banks because they have been able to take advantage of the gaps of traditional banks in their services. They have served customer segments that the financial sector has rejected to avoid risk or low profitability. They have understood the generations of the digital era and with its structure of low cost and innovation every day more users prefer it. They have become a great opportunity for many banks, they are to be the perfect complement between knowledge, innovation and efficiency for the big banking operation

This text is the result of the content analysis of the educational programs of the Instrumental Training of adult education in Chile. The subject analyzed is entitled Consumption and Quality of Life, and is mandatory for all who have not completed their studies. The programs were published in 2007 by the Ministry of Education of the State of Chile and are currently in force without any update. The aim of this paper is to analyze the production and reproduction of senses present in the different thematic units, the objectives, the contents and the expected learning, as well as in the structure and the conceptual apparatus displayed to articulate said production throughout the document programmatic. The analysis of the different components of the curriculum shows the internalization, representation and learning of a certain way of life as the correct way, naturalizing neoliberal elements that strengthen the dynamics of financial capitalism in Chile without an objective treatment., El presente texto es el resultado de un análisis de contenido de un programa educativo de educación de adultos en Chile. La materia analizada lleva por título Consumo y Calidad de Vida, y se inserta en una sección obligatoria de la educación formal de adultos denominada Formación Instrumental, y cuyo programa fue promulgado en el año 2007 por el Ministerio de Educación del Estado de Chile y se encuentra vigente en la actualidad sin mayor actualización una década después. El análisis se centra en la producción y reproducción de sentidos que se encuentran presentes en las distintas unidades, y se hacen evidentes en los objetivos, los contenidos y los aprendizajes esperados, a la vez que en la estructura y el aparataje conceptual desplegado. El análisis de contenido de los distintos componentes del currículum hace evidente la representación y el aprendizaje de un determinado modo de vida como el modo correcto, naturalizando elementos neoliberales y acordes a fortalecer las dinámicas del capitalismo financiero chileno

Los programas de transferencias monetarias condicionadas cumplen veinte años de implementación en América Latina y el Caribe. Este libro aprovecha dicha ocasión para revisar críticamente las opciones de diseño y las soluciones operativas que han utilizado los países de la región con el objetivo de sistematizar el conocimiento operativo acumulado e identificar buenas prácticas y retos pendientes. Aborda los principales procesos del ciclo operativo: analiza la identificación de los beneficiarios y el manejo del padrón, la verificación de condicionalidades y el pago de las transferencias. Además, discute temas transversales como la organización de los programas en el territorio, los sistemas de gestión de la información y la vinculación de los beneficiarios a otros programas sociales. Este libro es una herramienta útil y práctica para las personas que buscan entender cómo funcionan los programas de transferencias y cómo pueden ser mejorados aprovechando las experiencias de otros países.

In the past years global efforts to increase access to financial services have been multiplied especially in certain countries and for certain groups, growing the interest in the construction of financial inclusive systems. The financial inclusion is analyzed, studying their different dimensions, its benefits, its priority character in recent times for many institutions and the obstacles to its development. In particular, attention has focused on its evolution in the region of Latin America and the Caribbean, proving that, in general it is a region with access to the developing financial system and in which inequalities in the social sphere still exist. However, a significant potential for improvement is emerging, especially as a result of the technological evolution and the effort of the institutions involved., Nos últimos anos multiplicáronse os esforzos a nivel mundial por favorecer o acceso aos servizos financeiros especialmente en determinados países e para determinados colectivos, incrementándose o interese pola construción de sistemas financeiros incluíntes. Neste trabajo analízase a inclusión financeira, estudando as súas diferentes dimensións, os beneficios que comporta, o seu carácter prioritario nos últimos tempos para multitude de organismos e os obstáculos ao seu desenvolvemento. Concretamente, centrouse a atención na súa evolución na rexión de América Latina e o Caribe, comprobándose que, en xeral, trátase dunha rexión cun acceso ao sistema financeiro en desenvolvemento e no que persisten aínda desigualdades no ámbito social. Porén, albíscase un potencial significativo de mellora froito especialmente da evolución tecnolóxica e do esforzo dos organismos implicados.

In the past years global efforts to increase access to financial services have been multiplied especially in certain countries and for certain groups, growing the interest in the construction of financial inclusive systems. The financial inclusion is analyzed, studying their different dimensions, its benefits, its priority character in recent times for many institutions and the obstacles to its development. In particular, attention has focused on its evolution in the region of Latin America and the Caribbean, proving that, in general it is a region with access to the developing financial system and in which inequalities in the social sphere still exist. However, a significant potential for improvement is emerging, especially as a result of the technological evolution and the effort of the institutions involved., Nos últimos anos multiplicáronse os esforzos a nivel mundial por favorecer o acceso aos servizos financeiros especialmente en determinados países e para determinados colectivos, incrementándose o interese pola construción de sistemas financeiros incluíntes. Neste trabajo analízase a inclusión financeira, estudando as súas diferentes dimensións, os beneficios que comporta, o seu carácter prioritario nos últimos tempos para multitude de organismos e os obstáculos ao seu desenvolvemento. Concretamente, centrouse a atención na súa evolución na rexión de América Latina e o Caribe, comprobándose que, en xeral, trátase dunha rexión cun acceso ao sistema financeiro en desenvolvemento e no que persisten aínda desigualdades no ámbito social. Porén, albíscase un potencial significativo de mellora froito especialmente da evolución tecnolóxica e do esforzo dos organismos implicados.

[ES] Ocho son los años que han transcurrido desde el inicio de la crisis. Una crisis económica, financiera, fiscal e incluso de valores (Tortosa, 2014), que sacudió, y sacude, al conjunto de la sociedad española y la mayoría de economías mundiales. Tras décadas de crecimiento y esplendor prácticamente continuados, el estallido de la burbuja inmobiliaria y la recesión económica han sacado a la luz las debilidades de un sector hasta aquel momento considerado como de los más fuertes y solventes de Europa: el sector financiero y bancario español. Dentro de este contexto, las Cajas de Ahorros jugaron un papel clave en todo este proceso de cambio de una economía en esplendor a una recesión de gran magnitud. Con crecimientos y expansiones ciertamente admirables durante el final del siglo pasado y los primeros años del actual, estas entidades llegaron a conformar más de la mitad del sector bancario español. Con la llegada de la crisis, se puso de manifiesto que este crecimiento se sustentaba en una serie de desequilibrios que no fueron corregidos a tiempo, y que condujeron a las cajas a la reestructuración y a la práctica desaparición de su forma jurídica, convertidas en bancos. Estos desequilibrios son fruto de la propia naturaleza de las cajas de ahorros, pero también de un conjunto de problemas que podrían haber sido corregidos, y que no han estado exentos de polémica en nuestra sociedad. En este trabajo analizaremos la repercusión real de la crisis económica y financiera sobre las cajas de ahorros y sus cuentas contables, y observar los cambios sustanciales que se producen con la concentración y bancarización de dichas entidades, mediante el estudio de un caso concreto, el de Caja Murcia y el posterior Banco Marenostrum. Para ello, en primer lugar contextualizaremos con una parte teórica la situación de las cajas, previa y posteriormente al estallido de la crisis, para después relacionar la evolución de éstas con sus cuentas contables y su gobierno corporativo. El objet

[ES] Ocho son los años que han transcurrido desde el inicio de la crisis. Una crisis económica, financiera, fiscal e incluso de valores (Tortosa, 2014), que sacudió, y sacude, al conjunto de la sociedad española y la mayoría de economías mundiales. Tras décadas de crecimiento y esplendor prácticamente continuados, el estallido de la burbuja inmobiliaria y la recesión económica han sacado a la luz las debilidades de un sector hasta aquel momento considerado como de los más fuertes y solventes de Europa: el sector financiero y bancario español. Dentro de este contexto, las Cajas de Ahorros jugaron un papel clave en todo este proceso de cambio de una economía en esplendor a una recesión de gran magnitud. Con crecimientos y expansiones ciertamente admirables durante el final del siglo pasado y los primeros años del actual, estas entidades llegaron a conformar más de la mitad del sector bancario español. Con la llegada de la crisis, se puso de manifiesto que este crecimiento se sustentaba en una serie de desequilibrios que no fueron corregidos a tiempo, y que condujeron a las cajas a la reestructuración y a la práctica desaparición de su forma jurídica, convertidas en bancos. Estos desequilibrios son fruto de la propia naturaleza de las cajas de ahorros, pero también de un conjunto de problemas que podrían haber sido corregidos, y que no han estado exentos de polémica en nuestra sociedad. En este trabajo analizaremos la repercusión real de la crisis económica y financiera sobre las cajas de ahorros y sus cuentas contables, y observar los cambios sustanciales que se producen con la concentración y bancarización de dichas entidades, mediante el estudio de un caso concreto, el de Caja Murcia y el posterior Banco Marenostrum. Para ello, en primer lugar contextualizaremos con una parte teórica la situación de las cajas, previa y posteriormente al estallido de la crisis, para después relacionar la evolución de éstas con sus cuentas contables y su gobierno corporativo. El objet

[ES] Ocho son los años que han transcurrido desde el inicio de la crisis. Una crisis económica, financiera, fiscal e incluso de valores (Tortosa, 2014), que sacudió, y sacude, al conjunto de la sociedad española y la mayoría de economías mundiales. Tras décadas de crecimiento y esplendor prácticamente continuados, el estallido de la burbuja inmobiliaria y la recesión económica han sacado a la luz las debilidades de un sector hasta aquel momento considerado como de los más fuertes y solventes de Europa: el sector financiero y bancario español. Dentro de este contexto, las Cajas de Ahorros jugaron un papel clave en todo este proceso de cambio de una economía en esplendor a una recesión de gran magnitud. Con crecimientos y expansiones ciertamente admirables durante el final del siglo pasado y los primeros años del actual, estas entidades llegaron a conformar más de la mitad del sector bancario español. Con la llegada de la crisis, se puso de manifiesto que este crecimiento se sustentaba en una serie de desequilibrios que no fueron corregidos a tiempo, y que condujeron a las cajas a la reestructuración y a la práctica desaparición de su forma jurídica, convertidas en bancos. Estos desequilibrios son fruto de la propia naturaleza de las cajas de ahorros, pero también de un conjunto de problemas que podrían haber sido corregidos, y que no han estado exentos de polémica en nuestra sociedad. En este trabajo analizaremos la repercusión real de la crisis económica y financiera sobre las cajas de ahorros y sus cuentas contables, y observar los cambios sustanciales que se producen con la concentración y bancarización de dichas entidades, mediante el estudio de un caso concreto, el de Caja Murcia y el posterior Banco Marenostrum. Para ello, en primer lugar contextualizaremos con una parte teórica la situación de las cajas, previa y posteriormente al estallido de la crisis, para después relacionar la evolución de éstas con sus cuentas contables y su gobierno corporativo. El objet

This research arises due to the current restructuring process in which is immersed the Spanish banking sector. The above mentioned process is carried out to try to reduce the doubts on the viability of the bank companies to average and long term and to be able to return again the confidence in the sector. Though the economic and financial crisis has concerned the whole banking sector, the subsector of the Spanish savings banks is the one that has experienced a major number of integrations (articulated by means of mergers, absorptions and across Institutional Protection Schemes -IPSs-), and the one that has met submitted to the bancarization process. Considering what has been said, the present paper analyses Spanish saving banks to try to discern whether thanks to that process the objectives pursued by the bank rearrangement have been fulfilled. To do this, the evolution of some important financial variables will be studied over a long period of time (1999-2012). The results suggest that not all the savings banks have seen improved their ratios of efficiency, solvency, financial gap and social work, which indicates that there is still much to be done in order to rectify the problems affecting the studied sector., Esta investigación tiene su origen en el proceso de reordenación que ha acontecido en el sector bancario español. Dicha reestructuración se ha llevado a cabo para tratar de reducir las dudas sobre la viabilidad de las entidades bancarias a medio y largo plazo y así poder restituir de nuevo la confianza en el sector. Aunque la crisis económico-financiera ha afectado a todo el sector bancario, ha sido el subsector de las cajas de ahorros el que ha experimentado la mayor transformación mediante fusiones, absorciones y a través de Sistemas Institucionales de Protección –SIP-, y el que se ha visto sometido al denominado proceso de bancarización. Considerando lo anterior, la presente investigación se centra en el estudio de las cajas de ahorros para trata de comprobar si dicha transformación y consiguiente proceso de bancarización ha permitido que se satisfagan los objetivos perseguidos con la reordenación bancaria. Para ello, se analiza la evolución de magnitudes económico-financieras relevantes para el sector bancario durante el período comprendido entre 1999 y 2012. Los resultados sugieren que no todas las cajas de ahorros han visto mejorados sus ratios de eficiencia, solvencia, brecha financiera y obra social, lo que indica que aún queda bastante por hacer para lograr solventar los problemas que afectan al sector estudiado.

One of the most signifi cant changes in bank management has been the New Capital Accord or Basel II, to include operational risk management in the banking sector, which does cause signifi cant research in academia and banking in order to reduce losses from this type of risk. Faced with these challenges a model of distribution losses (LDA) as a methodological proposal that allows the Bank of Credit and Commerce calculate the adequacy of economic capital for operational risk in order to protect the fi nancial integrity, posed as substantial challenges in the process presents banking., Uma das mudanças mais significativas na administração do banco tem sido o Novo Acordo de Capital ou Basileia II, para incluir a gestão do risco operacional no sector bancário, que cause uma investigação significativa na academia e bancário, a fim de reduzir perdas com esse tipo de risco. Face a estes desafios de um modelo de perdas na distribuição (LDA) como uma proposta metodológica que permite que o Banco de Crédito e Comércio calcular a adequação do capital econômico para o risco operacional, a fim de proteger a integridade financeira, colocou desafios como substanciais nos presentes processos bancário., Uno de los cambios más signifi cativos en la gestión bancaria ha sido el Nuevo Acuerdo de Capitales o Basilea II, al incluir la gestión del riesgo operacional en el sector bancario, lo que lo hace motivo de importantes investigaciones en la academia y la banca para lograr reducir las pérdidas por este tipo de riesgo. Ante estos retos se presenta un modelo de Distribución de Pérdidas (LDA) como propuesta metodológica que permita al Banco de Crédito y Comercio calcular la sufi ciencia de capital económico por riesgo operacional a fi n de proteger la integridad fi nanciera, planteada como sustanciales desafíos en el proceso de bancarización

The National Government in 2011 regulated the rate of withdrawals from ATMs of other banking networks, fixing it to a maximum of twenty (20) Real Value Units (uvr), as a measure to advance financial inclusion. It is notable that the number of withdrawals and cash advances in other networks increased 12.2% from 2011 to 2012 (ANIF, 2015, pg. 75), thus recognizing greater access to financial systems, reflecting that setting a maximum rate was the first tariff regulation step to encourage financial inclusion. Currently, there are no more bank rates regulated, however, one of the greatest impact rates in the financial consumer is the management fee or commission. Therefore, this study raises the possibility of regulating the rate of management fee, as a second step towards financial inclusion, since it has acknowledged that his collection is more varied and depends only on the will of the financial entity, El Gobierno Nacional reguló en el año 2011 la tarifa de retiros en cajeros automáticos de otras redes, fijándola en máximo veinte unidades de valor real (uvr), como una medida para avanzar con la inclusión financiera. Es notable que el número de retiros y avances en cajeros de otras redes aumentó un 12.2 % del año 2011 al 2012 (Asociación Nacional de Instituciones Financieras –anif, 2015, p. 75), reconociendo así un mayor acceso a los sistemas financieros, lo cual refleja que la fijación de una tarifa máxima fue el primer paso de regulación tarifaria para incentivar la inclusión financiera. Actualmente, no se han regulado más tarifas bancarias, no obstante, una de las tarifas que mayor impacto tiene en el consumidor financiero es la cuota o comisión de manejo. De tal forma, el trabajo planteó la posibilidad de regular la tarifa de cuota de manejo, como un segundo paso hacia la inclusión financiera, toda vez que se ha reconocido que su cobro es de los más variados y solo depende de la voluntad de la entidad financiera.

This research arises due to the current restructuring process in which is immersed the Spanish banking sector. The above mentioned process is carried out to try to reduce the doubts on the viability of the bank companies to average and long term and to be able to return again the confidence in the sector. Though the economic and financial crisis has concerned the whole banking sector, the subsector of the Spanish savings banks is the one that has experienced a major number of integrations (articulated by means of mergers, absorptions and across Institutional Protection Schemes -IPSs-), and the one that has met submitted to the bancarization process. Considering what has been said, the present paper analyses Spanish saving banks to try to discern whether thanks to that process the objectives pursued by the bank rearrangement have been fulfilled. To do this, the evolution of some important financial variables will be studied over a long period of time (1999-2012). The results suggest that not all the savings banks have seen improved their ratios of efficiency, solvency, financial gap and social work, which indicates that there is still much to be done in order to rectify the problems affecting the studied sector., Esta investigación tiene su origen en el proceso de reordenación que ha acontecido en el sector bancario español. Dicha reestructuración se ha llevado a cabo para tratar de reducir las dudas sobre la viabilidad de las entidades bancarias a medio y largo plazo y así poder restituir de nuevo la confianza en el sector. Aunque la crisis económico-financiera ha afectado a todo el sector bancario, ha sido el subsector de las cajas de ahorros el que ha experimentado la mayor transformación mediante fusiones, absorciones y a través de Sistemas Institucionales de Protección –SIP-, y el que se ha visto sometido al denominado proceso de bancarización. Considerando lo anterior, la presente investigación se centra en el estudio de las cajas de ahorros para trata de comprobar si dicha transformación y consiguiente proceso de bancarización ha permitido que se satisfagan los objetivos perseguidos con la reordenación bancaria. Para ello, se analiza la evolución de magnitudes económico-financieras relevantes para el sector bancario durante el período comprendido entre 1999 y 2012. Los resultados sugieren que no todas las cajas de ahorros han visto mejorados sus ratios de eficiencia, solvencia, brecha financiera y obra social, lo que indica que aún queda bastante por hacer para lograr solventar los problemas que afectan al sector estudiado.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

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Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

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Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Since March 2012, Argentine retirees and pensioners receive their salaries through a savings bank compulsorily, according to the provisions of a law passed in October 2011 (regulated by the Central Bank of Argentine Republic), being indispensable then to use the debit card for any extraction procedure. While this was an innovative public policy to grant a royalty-free right to seven million beneficiaries, also caused various problems. The main issue is the delegation by the state, issues of collection management of assets and certification survival in financial institutions. This paper analyzes, from the perspective of a senior who has mobility problems and had never used debit cards, if innovation is socially responsible. For this first the problem of the place of older people in public policy is contextualized, then the recognition of financial abuse as a social problem and its articulation with public policies is studied, then the law regulated on the banking of the beneficiaries is analyzed ANSES. Finally a proposal for Financial Innovation responsible for seniors is presented., Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Since March 2012, Argentine retirees and pensioners receive their salaries through a savings bank compulsorily, according to the provisions of a law passed in October 2011 (regulated by the Central Bank of Argentine Republic), being indispensable then to use the debit card for any extraction procedure. While this was an innovative public policy to grant a royalty-free right to seven million beneficiaries, also caused various problems. The main issue is the delegation by the state, issues of collection management of assets and certification survival in financial institutions. This paper analyzes, from the perspective of a senior who has mobility problems and had never used debit cards, if innovation is socially responsible. For this first the problem of the place of older people in public policy is contextualized, then the recognition of financial abuse as a social problem and its articulation with public policies is studied, then the law regulated on the banking of the beneficiaries is analyzed ANSES. Finally a proposal for Financial Innovation responsible for seniors is presented., Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.

Since March 2012, Argentine retirees and pensioners receive their salaries through a savings bank compulsorily, according to the provisions of a law passed in October 2011 (regulated by the Central Bank of Argentine Republic), being indispensable then to use the debit card for any extraction procedure. While this was an innovative public policy to grant a royalty-free right to seven million beneficiaries, also caused various problems. The main issue is the delegation by the state, issues of collection management of assets and certification survival in financial institutions. This paper analyzes, from the perspective of a senior who has mobility problems and had never used debit cards, if innovation is socially responsible. For this first the problem of the place of older people in public policy is contextualized, then the recognition of financial abuse as a social problem and its articulation with public policies is studied, then the law regulated on the banking of the beneficiaries is analyzed ANSES. Finally a proposal for Financial Innovation responsible for seniors is presented., Desde marzo del año 2012, los jubilados y pensionados argentinos cobran sus haberes a través de una caja de ahorro bancaria de forma obligatoria, de acuerdo con lo dispuesto por una ley aprobada en octubre de 2011 (reglamentada por el Banco Central de la República Argentina), siendo imprescindible utilizar una tarjeta débito para realizar cualquier trámite de extracción. Si bien esta fue una política pública innovadora al otorgar un derecho gratuito a siete millones de beneficiarios, también ocasionó diversos problemas. La principal cuestión es la delegación, por parte del Estado, de temas de gestión de cobro de haberes y de certificación de supervivencia en las entidades financieras. Este trabajo se propone analizar, desde la perspectiva de una persona mayor que tiene problemas motrices y que nunca había utilizado tarjetas de débito, si esta innovación es socialmente responsable. Para ello, en primer lugar se contextualiza el problema del lugar que ocupan las personas mayores en las políticas públicas; luego, se estudia el reconocimiento del abuso financiero como un problema social y su articulación con políticas públicas; a continuación, se analiza la ley reglamentada sobre la bancarización de los beneficiarios del ANSES; por último, se presenta una propuesta de innovación financiera responsable para personas mayores.