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This history of moral hazard in health insurance shows that this concept is different from how moral hazard is understood in economics outside of health. Health economists are divided on their understanding and conceptualization of moral hazard in health insurance and we show that these divisions can be organized along two main questions: one on the nature of demand for health care and one on the nature of demand for health insurance. The former revolves around the ability of consumers to make informed choices and, as a consequence, how we value the health care services that are consumed. The latter revolves around the idea that utility of consumption is significantly affected by changes in health status, and that health insurance might work, as a result, as an income transfer across states of the world rather than as protection against financial risk. Cette histoire du risque moral en assurance maladie montre que ce concept est différent du concept de risque moral utilisé en économie hors de l’économie de la santé. Les économistes de la santé sont en désaccord sur l’interprétation et la conceptualisation du risque moral en assurance maladie et nous montrons que ces désaccords peuvent s’organiser autour de deux questions principales : une sur la nature de la demande de soins médicaux et l’autre sur la nature de la demande d’assurance maladie. La première controverse porte sur la capacité des consommateurs à choisir de manière informée et, par conséquent, sur la façon dont nous valorisons les soins consommés. La seconde porte sur l’idée que l’utilité dérivée de la consommation est affectée significativement par les changements dans l’état de santé d’un individu, et que l’assurance maladie peut être par conséquent conçue comme un transfert de revenu entre états du monde, plutôt que comme une protection contre le risque financier.

Dans un contexte de vieillissement de la population, différents scenarii sont envisagés pour réformer l’organisation et le financement de la prise en charge des personnes âgées dépendantes. La place de la prévoyance individuelle dans le financement de la dépendance est à ce titre largement débattue. À l’heure actuelle, malgré des restes à charge potentiellement conséquents, peu d’individus disposent d’une couverture assurantielle. Cet article vise à enrichir la littérature existante en évaluant dans quelle mesure les préférences observées dans la population limitent cette couverture. Nous mobilisons pour cela l’enquête Patrimoine et préférences vis-à-vis du temps et du risque (Pater) de 2011. À la demande de la Fondation Médéric Alzheimer, la vague 2011 de l’enquête Pater a intégré un questionnaire complémentaire relatif à la perception du risque dépendance et aux comportements d’assurance (Pated). L’enquête Pater permet la construction de scores quantifiant quatre dimensions des préférences susceptibles d’influencer la perception du risque et la probabilité de souscrire une assurance parmi les individus percevant le risque : la préférence pour le présent, l’aversion au risque, l’altruisme familial et le goût présumé pour l’aide informelle. Les résultats des estimations montrent le rôle significatif de chacune de ces dimensions dans la demande d’assurance. Néanmoins, même au sein d’une population présentant les préférences les plus favorables à la souscription d’une assurance, les simulations montrent que le taux d’équipement ne dépasserait pas 20 %. Le recours accru à la prévoyance individuelle par le biais d’une généralisation des couvertures assurantielles privées apparaît donc difficilement envisageable à moins d’une forte évolution de l’offre d’assurance ou d’une régulation publique incitant ou contraignant la souscription d’une assurance., Fontaine Roméo, Plisson Manuel, Zerrar Nina. Dans quelle mesure les préférences individuelles contraignent‑elles le développement du marché de l’assurance dépendance ?. In: Economie et statistique, n°474, 2014. PIB par habitant en longue période - Assurance dépendance - Durée de la retraite et espérance de vie - Mesure de la concentration spatiale. pp. 35-68.

The private long-term care insurance (LTCI) market is a puzzle, in France and in several developed countries (United-States, Spain, etc. . . ). The long-term care insurance market is small, yet long-term care is one of the largest uninsured financial risks facing the elderly. In addition public insurance is small in most countries. This research develops a new analysis of this long-term care insurance puzzle. It examines, on the basis of a new data set for France, whether the limited size of the insurance market is explained by market failures, or whether this sub optimal result is linked to institutional reasons ? The research leads to four results. In the first part, I argue that it is possible to push back the insurability frontier for long-term care at home. In the second part, I illustrate how individual preferences may lead some persons not to seek insure, and this for at least two reasons : an incomplete insurance contract ; current and expected health condition has a strong e§ect on wealth utility. On the basis of my data set, I argue that long-term care insurance can become a mass product particularly appreciated by middle classes. In the last part, I show, using standard tests, that there is no adverse selection on the private long-term care insurance market. This could be explained by offsetting effects. In view of these four results, I argue that the current limited size of LTCI market can be better explained by institutional reasons (social insurance criteria, tax disincentives) rather than by market failure. There are no economic obstacles to the development of this market. Nevertheless, a small share of the population will prefer not to insure.