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Die Unfallversicherung ist einer der elf Zweige des Sozialversicherungsrechts und deckt hauptsächlich die sozialen Risiken Berufsunfall, Nichtberufsunfall sowie Berufskrankheit ab. In der Ausgestaltung unterscheidet sie sich stark von den anderen Zweigen. Die Unfallversicherung ist selbsttragend und wird ausschliesslich durch risikobasierte Prämien finanziert. Einzig das UVG erlaubt es einer Pflichtversicherung in dieser Form, eine dem Risiko entsprechende Prämie zu erheben. Zudem wird die Unfallversicherung einerseits durch die Suva, einer autonomen Anstalt des öffentlichen Rechts, und andererseits durch die Versicherer nach Art. 68 UVG, das heisst privaten Unternehmen, betrieben. Die vorliegende Dissertation untersucht die Frage, ob die Gestaltung der Versicherungsprämien in der Unfallversicherung, das heisst sowohl bei der Suva als auch bei den Versicherern nach Art. 68 UVG, mit dem für die Unfallversicherung modifizierten zentralen Gehalt der allgemeinen Gestaltungsprinzipien des Sozialversicherungsrechts vereinbar ist. Dies bedarf einerseits einer Untersuchung der Gestaltungsprinzipien des Sozialversicherungsrechts im Allgemeinen und für die Unfallversicherung im Speziellen. Anderseits bedarf dies einer Analyse der Prämientarifierung sowohl der Suva als auch der Versicherer nach Art. 68 UVG. Unter Gestaltungsprinzipien sind Gesetzmässigkeiten und Leitideen zu verstehen, die das Sozialversicherungsrecht prägen respektive Optimierungsgebote für das gesamte staatliche Handeln darstellen. Sie setzen die Rahmenbedingungen für die konkrete Ausgestaltung der einzelnen Zweige des Sozialversicherungsrechts. Prägend für die Ausgestaltung der Unfallversicherung sind dabei insbesondere das Solidaritätsprinzip, das Äquivalenzprinzip, das Versicherungsprinzip, der Grundsatz der Transparenz sowie der Grundsatz der Gegenseitigkeit. Die aktuelle Prämientarifierung der Unfallversicherer ist nur bedingt mit den ausgewählten Gestaltungsprinzipien vereinbar. Mit dem zentralen und modifizierten Gehalt des Solidaritätsprinzips ist sie hauptsächlich vereinbar. Das Mass an Solidarität in der Unfallversicherung ist aber nicht mit dem Mass an Solidarität anderer Zweige des Sozialversicherungsrechts vergleichbar. Da jeder Zweig jedes Unfallversicherers selbsttragend und ausschliesslich mittels Prämien finanziert wird, ist die Prämiengestaltung hauptsächlich mit dem Gehalt des Äquivalenzprinzips vereinbar. Im Gegensatz zur Einteilung der Betriebe in die Risikoklassen der BUV ist es fraglich, ob die Einteilung in die Risikoklassen der NBUV, welche lediglich von der Einteilung der Betriebe in die BUV-Klassen abhängt, mit dem modifizierten Gehalt des Versicherungsprinzips vereinbar ist. Die Prämientarifierung ist mit den Teilgehalten des Grundsatzes der Transparenz der Bekanntgabepflichten und Einsichtsrechte sowie der öffentlichen Bekanntgabe von Daten nicht vereinbar und es besteht Handlungsbedarf. Nicht abschliessend kann beurteilt werden, ob die Prämientarifierung der Versicherer nach Art. 68 UVG dem Gewinnerzielungsverbot als Teilgehalt des Grundsatzes der Gegenseitigkeit entspricht., Accident insurance is one of the eleven branches of social insurance law and primarily covers the social risks of occupational accidents, non-occupational accidents and occupational illness. Its structure differs greatly from the structures of other branches. Accident insurance is self-sustaining and is financed exclusively through risk-based premiums. The AIA (Federal Act on Accident Insurance) is the only law to allow a mandatory insurance to collect a premium corresponding to risks in this form. Additionally, accident insurance is operated by the Suva (Swiss National Accident Insurance Fund), an autonomous public agency, and by private insurers as per art. 68 AIA, which means, by private companies. This dissertation examines the question of whether the structure of accident insurance premiums of the Suva and of the insurers as per art. 68 AIA is compatible with the main content of the general structuring principles of social insurance law modified for accident insurance. This process necessitates an analysis of the structuring principles of social insurance law in general and for accident insurance in particular. It also requires an analysis of the premium classification carried out by the Suva and the insurance companies as per art. 68 AIA. The following aspects in particular are defining for the structuring of accident insurance in this case: the solidarity principle, the equivalence principle, the insurance principle, the policy of transparency and the policy of reciprocity. The analysis of the pricing models of accident insurance companies that was carried out using accessible information forms is a central component of this dissertation and creates the most detailed overview possible. The current premium pricing carried out by accident insurance companies is compatible with the selected structuring principles only to a limited extent. The premium pricing is compatible with the principle and modified content of the solidarity principle for the most part, but the degree of solidarity in accident insurance is not comparable with the degree of solidarity in other branches of social insurance law. Since every branch of every accident insurance company is self-sustaining and financed only through premiums, the premium structure is primarily compatible with the content of the equivalence principle. In contrast to classification of services into the BUV (occupational accident insurance) risk classes, it is questionable whether classification into the NBUV (non-occupational accident insurance) risk classes, which depends only on classification of services into the BUV classes, is compatible with the modified content of the insurance principle. The premium pricing is not compatible with some of the content of the principle of transparency concerning disclosure obligations and rights to inspection, as well as public disclosure of data, and there is need for action in this regard. It can not be conclusively assessed as to whether the premium pricing of insurance companies as per art. 68 AIA is consistent with the non-profit stipulation of some of the principle of reciprocity content.

Im Rahmen der kommenden Gesundheitsreform will die Bundesregierung die Mitnahme der Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenversicherung beim Wechsel des Versicherers ermöglichen. Nach gegenwärtiger Rechtslage verfällt bei einem Wechsel des Versicherers der Anspruch auf Teilhabe an der beim bisherigen Versicherer gebildeten Alterungsrückstellung. Diese repräsentiert einen Kapitalstock, der von den Versicherten eines Jahrgangs gemeinsam aufgebaut wird, um den Anstieg der Versicherungsprämien im Alter zu verhindern oder doch zumindest deutlich zu bremsen. Der gemeinsam aufgebaute Kapitalstock wird dann im Alter gemeinsam verbraucht. Der Beitrag zeigt die Vor- und Nachteile der von verschiedenen Seiten vorgeschlagenen Reformmodelle auf und stellt einen vom ifo Institut entwickelten Reformvorschlag vor.

Zu den drängendsten Aufgaben der Gesundheitspolitik gehört eine durchgreifende Finanzierungsreform der Gesetzlichen Krankenversicherung. Welche Möglichkeiten einer nachhaltigen Finanzierung des Gesundheitswesens sind in der Diskussion?

Auf EU_Ebene werden derzeit Bestrebungen diskutiert, geschlechtsspezifisch unterschiedliche Tarife bei privaten Versicherungen zu verbieten. Wie werden solche Tarife begründet? Welche ökonomischen Folgen hat ihre Abschaffung

This paper examines whether myopia (misperception of the long-term care (LTC) risk) and private insurance market loading costs can justify social LTC insurance and/or the subsidization of private insurance. We use a two-period model wherein individuals differ in three unobservable characteristics: level of productivity, survival probability and degree of ignorance concerning the risk of LTC (the former two being perfectly positively correlated). The decentralization of a first-best allocation requires that LTC insurance premiums of the myopic agents are subsidized (at a Pigouvian rate) and/or that there is public provision of the appropriate level of LTC. The support for the considered LTC policy instruments is less strong in a second-best setting. When social LTC provision is restricted to zero, a myopic agent's tax on private LTC insurance premiums involves a tradeoff between paternalistic and redistributive (incentive) considerations and we may have a tax as well as a subsidy on private LTC insurance. Interestingly, savings (which goes untaxed in the first-best but plays the role of self-insurance in the second-best) is also subject to (positive or negative) taxation. Social LTC provision is never second-best optimal when private insurance markets are fair (irrespective of the degree of the proportion of myopic individuals and their degree of misperception). At the other extreme, when the loading factor in the private sector is sufficiently high, private coverage is completely crowded out by public provision. For intermediate levels of the loading factors, the solution relies on both types of insurance.

The external accident cost of road use is a function of the marginal relationship between road use and accidents, as expressed, for instance, by the elasticity. This elasticity is, however, not necessarily constant, but may be assumed to depend on the traffic volume as seen in relation to road capacity. Dense or congested traffic may force speed levels down, decreasing the risk of accidents or at least the average loss incurred given that an accident takes place. Relying on a large econometric accident model based on monthly cross-section/time-series data for all provinces of Norway, we derive non-linear empirical functions describing the relationship between road use and accidents and discuss their implications in terms of accident costs and externalities. The analysis reveals that there is probably a large accident externality generated by heavy vehicle road use, but that the marginal external accident cost of private car use is quite small, perhaps even negative. To the extent that it is positive, it is so in large part on account of public and private insurance. Contrary to what is frequently believed and maintained, auto insurance does not serve to internalise the cost of accidents. In fact, its primary purpose and effect is exactly the opposite. The adverse incentives created by insurance could, however, be mitigated by certain innovative approaches to ratemaking. Such schemes would ideally involve more decision variables than just the decision to drive. Incentives could, in principle, be attached to speeding, route choice, vehicle choice, safety equipment, or time of day/week/year.

This paper prices the risk of climate change by calculating a lower bound for the price of a virtual insurance policy against climate risks associated with the business as usual (BAU) emissions path. In analogy with ordinary insurance pricing, this price depends on the current risk to which society is exposed on the BAU emissions path and on a second emissions path reflecting risks that society is willing to take. The difference in expected damages on these two paths is the price which a risk neutral insurer would charge for the risk swap excluding transaction costs and profits, and it is also a lower bound on society's willingness to pay for this swap. The price is computed by (1) identifying a probabilistic risk constraint that society accepts, (2) computing an optimal emissions path satisfying that constraint using an abatement cost function, (3) computing the extra expected damages from the business as usual path, above those of the risk constrained path, and (4) apportioning those excess damages over the emissions per ton in the various time periods. The calculations follow the 2010 US government social cost of carbon analysis, and are done with DICE2009.

In this paper, we provide an extensive summary of a field experiment we have recently conducted on the behavioural effects of pay-as-you-drive (PAYD) vehicle insurance (Bolderdijk et al., 2011a). We start with a review of the rationale for PAYD schemes from a behavioural science perspective. Next, we describe the design of our study, and discuss and elaborate on the main empirical findings. Based on this, we present practical guidelines for policy makers and insurance companies aiming to introduce PAYD schemes as a tool to reduce crash risk, improve traffic safety, and reduce the negative environmental impacts of car use.

Premium subsidies have been advocated as an alternative to social health insurance. These subsidies are paid if expenditure on health insurance exceeds a given share of income. In this paper, we examine whether this approach is superior to social insurance from a welfare perspective. We show that the results crucially depend on the correlation of health and productivity. For a positive correlation, we find that combining premium subsidies with social insurance is the optimal policy.

This paper investigates the impact of insurance contract design on the behavior of filing fraudulent claims in an experimental setup. We test how fraud behavior varies for insurance contracts with full coverage, a straight deductible or variable premiums (bonus-malus contract). In our experiment, filing fraudulent claims is a dominant strategy for selfish participants, with no psychological costs of committing fraud. While some people always commit fraud, a substantial share of people only occasionally or never defraud. In addition, we find that deductible contracts may be perceived as unfair and thus increase the extent of claim build-up compared to full coverage contracts. In contrast, bonus-malus contracts with variable insurance premiums significantly reduce the filing of fictitious claims compared to both full coverage and deductible contracts. This reduction cannot be explained by monetary incentives. Our results indicate that contract design significantly affects psychological costs and, consequently, the extent of fraudulent behavior of policyholders.

This paper studies the interdependence between property insurance and portfolio selection. The insurance premium of property loss is shown to play the role of subsistence consumption in the analysis. Then, “security” becomes a necessity good and an increase in any insurance parameter would make the investor more “conservative.” The effect of a stock market parameter on the marginal propensity to insure is shown to be opposite that on the marginal propensity to consume. Consequently, an increase in volatility would encourage those with a greater-than-unity relative risk aversion to purchase more insurance at the expense of current consumption.

Im System der deutschen Privaten Krankenversicherung kommt es bei lebenslangen Verträgen zum Aufbau von Alterungsrückstellungen. Beim Versichererwechsel werden diese nach alter Rechtslage gar nicht, nach der Gesundheitsreform 2007 nur im Rahmen eines Basistarifs übertragen. Zu ermitteln ist ein praktikables Übertragungsverfahren, das auf der einen Seite die Wechseloptionen stärkt und auf der anderen Seite einen Anstieg der Prämien für die beim bisherigen Versicherer verbleibenden Versicherten verhindert. - Die Gesundheitsreform 2007 verfehlt das Ziel des Schutzes der Versicherten vor Prämienanhebungen aufgrund von Versichererwechseln systematisch, da durch die Kombination der Übertragungsregeln beim Versichererwechsel und beim Vertragswechsel ein zu großer Anteil der Alterungsrückstellungen übertragen wird. Der Vorschlag einer nach Risikotyp differenzierten Übertragung beinhaltet, dass jeder wechselnde Versicherte Anspruch auf einen nach Alter und Eintrittsalter in den Vertrag differenzierten so genannten Rentenversicherungsanteil der Alterungsrückstellung hat. Wechselwillige Versicherte, deren Gesundheitszustand sich während der Vertragslaufzeit beim bisherigen Versicherer dauerhaft verschlechtert hat, erhalten auf diesen Betrag einen individuellen Zuschlag, der von einer neutralen Bewertungsstelle festgelegt wird.

Die Gefahr und mögliche Folgen der Seefahrt haben in der Geschichte zur verschiedenen Arten von gemeinsamer Schadensverteilung geführt. Eine bedeutende Stufe war auch das aus dem griechischen Recht übernommene Seedarlehn (fenus nauticum). Aber ob dieser Versicherungsgedanke damals ausreichend entwickelt war, dass wir von einem wie Jhering ihn nennt "Assekuranzgeschäft der Altertums" sprechen können, ist bis heute noch in der Theorie streitig geblieben. Da einige Autoren das Seedarlehn als Vorläufer späterer Versicherung ansehen, war das Ziel dieser Arbeit zu erforschen welche Elemente der noch nicht ausgebildeten Assekuranz in dem Seedarlehn enthalten sind und wieweit dieser Versicherungsgedanke, der den Römern nicht vollkommen unbekannt war (wie die collegia tenuiorum bzw. funeratica beweisen) ausgeprägt war. Im ersten Teil der Arbeit werden daher Elemente der Modernen Versicherung: Gegenstand der Versicherung, Risiko, Versicherungsprämie, Zeit, Versicherungssumme und Versicherungsfall näher analysiert und mit römischen Seedarlehn vergleicht mit der Erkenntnis, dass obwohl einige Elemente der heutigen Seeversicherung deutlich mit dem Seedarlehn übereinstimmen, einer für moderne Versicherung charakteristischer ökonomischer Aspekt nicht vorhanden war. Im zweiten Teil der Arbeit erforscht die Autorin die Weiterentwicklung des Instituts in der mittelalterlichen römisch-kanonischen Rechtstradition bis zur Entstehung der ersten Seeversicherungen und ihr Einfluss auf die kroatische Rechtstradition am Beispiel von Dubrovnik. Durch die Analyse ergehet die Schlussfolgerung, dass das Seedarlehn parallel eine versicherungsähnliche Funktion ausübte, oder besser zu sagen eine Funktion die man später als Versicherung erkennen wird. Im römischen Recht kann daher nur von einem Versicherungskeim gesprochen werden, der erst auf einer höheren Entwicklungsstufe, wo Assekuranz der Hauptzweck des Vertrages war, gewachsen ist.

Mutual insurance companies and stock insurance companies are different forms of organized risk sharing: policyholders and owners are two distinct groups in a stock insurer, while they are one and the same in a mutual. This distinction is relevant to raising capital, selling policies, and sharing risk in the presence of financial distress. Up-front capital is necessary for a stock insurer to offer insurance at a fair premium, but not for a mutual. In the presence of an ownermanager conflict, holding capital is costly. Free-rider and commitment problems limit the degree of capitalization that a stock insurer can obtain. The mutual form, by tying sales of policies to the provision of capital, can overcome these problems at the potential cost of less diversified owners. JEL Classification: G22, G32

The ecological literature suggests that biodiversity reduces the variance of ecosystem services. Thus, conservative biodiversity management has an insurance value to risk-averse users of ecosystem services. We analyze a conceptual ecological-economic model in which such management measures generate a private benefit and, via ecosystem processes at higher hierarchical levels, a positive externality on other ecosystem processes at higher hierarchical levels, a positive externality on other ecosystem users. We find that ecosystem management and environmental policy depend on the extent of uncertainty and risk-aversion as follows: (i) Individual effort to improve ecosystem quality unambiguously increases. The free-rider problem may decrease or increase, depending on the characteristics of the ecosytsem and its management; in particular, (ii) the size of the externality may decrease or increase, depending on how individual and aggregate management effort influence biodiversity; and (iii) the welfare loss due to free-riding may decrease or increase, depending on how biodiversity influences ecosystem service provision.

The ecological literature suggests that biodiversity reduces the variance of ecosystem services. Thus, conservative biodiversity management has an insurance value to risk-averse users of ecosystem services. We analyze a conceptual ecological-economic model in which such management measures generate a private benefit and, via ecosystem processes at higher hierarchical levels, a positive externality on other ecosystem users. We find that ecosystem management and environmental policy depend on the extent of uncertainty and risk-aversion as follows: (i) Individual effort to improve ecosystem quality unambiguously increases. The free-rider problem may decrease or increase, depending on the characteristics of the ecosystem and its management; in particular, (ii) the extent of optimal regulation may decrease or increase, depending on the relative size of private and external effects of management effort on biodiversity; and (iii) the welfare loss due to free-riding may decrease or increase, depending on how biodiversity influences ecosystem service provision; it increases, unless higher biodiversity greatly decreases the variance of ecosystem services.

A major shortcoming of the growing empirical work on asymmetric information is the inability to separately identify moral hazard from adverse selection. Abbring et. al. (2003) point out that dynamic insurance data can help here, by asking whether consumers have fewer claims when they are at a place in the ?experience rating? scheme where additional claims are more expensive. However, in the French setting they study, this test boils down to asking whether there is negative state dependence in claims occurrence, and thus requires them to assume away all other forms of state dependence in claims. This paper overcomes this problem by considering U.S data, where claims fall off consumer records after three years, creating an ?insurance event? that changes a consumer?s position in the experience rating scheme with no simultaneous claim, and thus allowing identification of moral hazard even with fairly general controls for state dependence and unobserved heterogeneity. In addition, the U.S. data follow consumers for 10 years (vs. 1 in Abbring et. al) and contain a much wider range of claim price effects, both of which increase identification power. The paper?s core finding is a small, but statistically significant, moral hazard effect. This is made more convincing by the fact that the effect grows following a 1997 pricing change that increased the cost of additional claims relative to the first one. Finally, without the controls for state dependence in claims, this effect disappears. This suggests that the lack of evidence for moral hazard in previous work may have resulted from confounding the negative state dependence associated with moral hazard with some underlying source of positive state dependence in claims occurrence.

The goals of this paper are twofold: we describe common features in data sets from motor vehicle insurance companies and we investigate a general strategy which exploits the knowledge of such features. The results of the strategy are a basis to develop insurance tariffs. We use a nonparametric approach based on a combination of kernel logistic regression and e-support vector regression which both have good robustness properties. The strategy is applied to a data set from motor vehicle insurance companies.

In a two-stage model insurance companies first decide upon risk classification and then compete in prices. I show that the observed heterogeneous behavior of similar firms is compatible with rational behavior. On the deregulated German insurance market individual application of classification schemes induces welfare losses due to cream skimming. Classification costs and pricing above marginal cost can be prevented by common industry-wide loss statistics which already exist to a rudimentary extent. They allow competition to approach Bertrand type. The computation of a mixed-strategy equilibrium for Bertrand competition allows to explain the decrease of industry profit after deregulation.

The authors calculate the statistic fundamentals of a dual system of private unemployment insurance, using data of the year 2000. It is shown how much the individual employee would have to invest for a variety of unemployment payments and for a variety of individual “real” risks. In addition, it is demonstrated that each individual can reduce his/her insurance premium by simply declaring a higher degree of regional, professional, or income-related mobility. On the employers’ side it is elaborated that, via autoregressive processes, employment increases, and that at the same time each employer reduces the rate of his firm’s unemployment tax. Es wird gezeigt, dass die heute bestehende statistische Basis ausreicht, den Übergang von einem kollektivistischen System der Absicherung von Arbeitslosigkeit zu einem individualistischen Trennsystem zu bewältigen. Zunächst wird die Methodik zur Bestimmung des individuellen ?realen" Arbeitslosigkeitsrisikos dargestellt und dann anhand von empiriegestützten Beispielen das Spektrum dieser Risiken für das Jahr 2000 sowie die dazugehörige Prämienstruktur ermittelt. Auf dieser Grundlage wird beschrieben, wie ein Arbeitnehmer mit einem schlechten realen Risiko auf einfachem Wege, nämlich durch bloße Erklärung gegenüber der Versicherung, seine individuelle Risikoeinstufung merklich verbessern und seine Prämienleistung senken kann. Für die Arbeitgeberseite wird gezeigt, wie die bisher geleisteten Abgaben dem Entlassungsverhalten eines Unternehmens entsprechend individuell gesenkt werden können.

Eine unerwartet steigende Lebenserwartung führt bei privaten kapitalgedeckten Rentenversicherungsverträgen zu sinkenden Rentenzahlungen und/oder einer Belastung des Versicherungsunternehmens, das verschiedene Möglichkeiten hat, dieser Belastung zu entgegnen. Für Deutschland wird anhand der Umstellung der Rechungsgrundlagen auf die Sterbetafel DAV 1994 R gezeigt, dass es zu einer nicht unbeträchtlichen Quersubventionierung der Rentenbezieher durch die jüngeren Versicherten kam. Diese Quersubventionierung wird im Hinblick auf die steigende Bedeutung privater Altersvorsorge diskutiert. An unexpected increase in life expectancy has implications for private pensions (annuities). These can be offset by reducing pension payments, cross-subsidization of the pension payments, risk-taking of insurance companies or combining these policies. An empirical study of the German market of annuities shows that most of the companies under investigation dealt with the problem of an unexpected increase of life expectation in the 90ies by significant cross-subsidization of the pension payments from young policy holders. This paper discusses the implications such polices can have when the importance of private pensions increases in the future.

Im System der deutschen Privaten Krankenversicherung kommt es bei lebenslangen Verträgen zum Aufbau von Alterungsrückstellungen. Beim Versichererwechsel werden diese nach alter Rechtslage gar nicht, nach der Gesundheitsreform 2007 nur im Rahmen eines Basistarifs übertragen. Zu ermitteln ist ein praktikables Übertragungsverfahren, das auf der einen Seite die Wechseloptionen stärkt und auf der anderen Seite einen Anstieg der Prämien für die beim bisherigen Versicherer verbleibenden Versicherten verhindert. - Die Gesundheitsreform 2007 verfehlt das Ziel des Schutzes der Versicherten vor Prämienanhebungen aufgrund von Versichererwechseln systematisch, da durch die Kombination der Übertragungsregeln beim Versichererwechsel und beim Vertragswechsel ein zu großer Anteil der Alterungsrückstellungen übertragen wird. Der Vorschlag einer nach Risikotyp differenzierten Übertragung beinhaltet, dass jeder wechselnde Versicherte Anspruch auf einen nach Alter und Eintrittsalter in den Vertrag differenzierten so genannten Rentenversicherungsanteil der Alterungsrückstellung hat. Wechselwillige Versicherte, deren Gesundheitszustand sich während der Vertragslaufzeit beim bisherigen Versicherer dauerhaft verschlechtert hat, erhalten auf diesen Betrag einen individuellen Zuschlag, der von einer neutralen Bewertungsstelle festgelegt wird.